【2025年版】ファクタリング徹底比較手数料から入金スピードまで目的別に完全解説

2025-09-182025-11-03

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資金繰りの救世主としてのファクタリング

ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却することで、支払期日前に現金化する資金調達手段です。これは融資とは異なり「借入」ではないため、企業の負債が増加せず、貸借対照表を健全に保つことができる点が最大のメリットです。急な資金ショートやキャッシュフローの改善策として、多くの事業者にとって重要な選択肢となっています。

本レポートは、主要なファクタリングサービス20社を網羅的に比較し、それぞれの特徴、手数料、入金スピード、および契約形態を分析します。また、サービス選定の際に不可欠な「悪質業者」を見分けるポイントや、ファクタリングの活用方法についても詳しく解説します。オンライン完結型、少額・個人事業主向け、特定の業種に特化したサービスなど、多様なニーズに応える各社の強みを明らかにすることで、読者が自社に最適なファクタリングサービスを見つけるための羅針盤となることを目指します。

ファクタリングの基本と種類

融資との決定的な違い：ファクタリングの仕組みとメリット

ファクタリングと融資の最も大きな違いは、ファクタリングが「売掛金の売買契約」であるのに対し、融資は「借入」であるという点です。この違いにより、ファクタリングは以下のような独自のメリットを持ちます。

負債にならない：
借入ではないため、企業の負債は増加せず、財務状況に影響を与えません。これにより、将来的な銀行融資の審査にも悪影響を及ぼすリスクが低くなります。

審査が柔軟：
融資の審査が自社の信用力を重視するのに対し、ファクタリングの審査では主に売掛先の信用力が評価されます。そのため、赤字決算や税金滞納といった状況の企業でも利用できる可能性があります。

資金化が早い：
銀行融資が数週間から1ヶ月かかるのに対し、ファクタリングは最短即日での資金調達が可能です。

2者間と3者間：契約形態によるメリット・デメリット

ファクタリングには、主に資金調達を目的とする「買取型」と、売掛金の未回収リスクに備える「保証型」があり、一般的に利用されるのは買取型です。買取型のファクタリングは、契約形態によってさらに「2者間」と「3者間」に分けられます。

2者間ファクタリング： 利用者とファクタリング会社の2社で契約が完結します。

メリット： 売掛先に知られずに資金調達ができるため、取引関係に影響を与える心配がありません。また、手続きが簡潔なため、資金化までのスピードが速いという利点があります。
デメリット： 売掛先の承諾がないためファクタリング会社のリスクが高まり、手数料は3者間よりも高くなる傾向があります（相場は8〜18%）。

3者間ファクタリング： 利用者、ファクタリング会社、売掛先の3社で契約を結びます。

メリット： 売掛先が直接ファクタリング会社に支払いを行うため、ファクタリング会社のリスクが低減され、手数料が安くなります（相場は2〜9%）。
デメリット： 売掛先の承諾が必要となるため、資金調達までに時間がかかり、取引先に資金繰りが厳しい状況を知られるリスクがあります。

悪質業者を見抜くための注意点

ファクタリングは貸金業法による規制の対象外であるため、利用者を保護するための法律が十分でないのが現状です。そのため、悪質な業者も存在します。

相場とかけ離れた手数料： 2者間ファクタリングの手数料が20%を超える場合など、相場を大きく上回る手数料を提示された場合は注意が必要です。
「審査なし」と謳う： 健全なファクタリング会社は必ず売掛先の信用力を審査します。審査が不要だと謳う業者は、実質的なヤミ金融の可能性が高いです。
償還請求権の有無： 売掛金が回収できなかった場合に、利用者が買い戻す義務を負う契約（ウィズリコース契約）は、実質的な貸金と見なされるリスクがあります。

契約内容に曖昧な点や不安を感じた場合は、弁護士などの専門家に相談することが推奨されます。

主要ファクタリングサービス分析（20選）

本章では、主要なファクタリングサービス20社を、手数料、入金スピード、買取可能額といった観点から比較します。

サービスタイプ別ファクタリング

オンライン完結・即日入金型： PAYTODAY、QuQuMo、ラボルなど。これらのサービスは、オンラインで手続きが完結し、最短30分～数時間で入金が可能なため、急な資金繰りニーズに適しています。
少額・個人事業主向け： ペイトナーファクタリングやラボルなどは、少額の売掛債権や個人事業主を主な対象としています。ペイトナーファクタリングは初回上限額25万円まで、最短10分での入金に対応しています。ラボルは1万円から買取可能で、手数料は一律10%です。
医療・介護報酬ファクタリング： 医療機関や介護事業所向けの専門サービスも存在します。売掛先が国保連や社保といった公的機関であるため信用力が高く、手数料は0.25%〜1%と非常に低い水準で、審査に通りやすいのが特徴です。
建設業特化型： 建設業界に特化した「けんせつくん」や、注文書ファクタリングに対応する「ベストファクター」などがあります。建設業特有の長い支払いサイトに対応し、資金繰りを円滑にすることができます。

主要ファクタリング会社比較（20選）

スクロールできます

サービス名	手数料	入金スピード	買取可能額	対象者	契約方式	オンライン完結
PAYTODAY	1%〜9.5%	最短30分	10万〜上限なし	法人/個人	2社間	〇
QuQuMo	1%〜	最短2時間	下限・上限なし	法人/個人	2社間	〇
GMO BtoB 早払い	1%〜	最短2営業日	100万〜1億円	法人	2社間	〇
日本中小企業金融サポート機構	1.5%～	最短3時間	下限・上限なし	法人/個人	2社/3社	〇
OLTA	2%〜9%	最短即日	下限・上限なし	法人/個人	2社間	〇
Best Factor	2%〜	最短即日	30万〜1億円	法人/個人	2社/3社	△
ビートレーディング	2%〜12%	最短2時間	下限・上限なし	法人/個人	2社/3社	〇
アクセルファクター	2%〜	最短即日	30万〜上限なし	法人/個人	2社/3社	〇
FREENANCE	3%〜10%	最短即日	1万〜上限なし	法人/個人	2社間	〇
ファクタリングのTRY	3%〜	最短即日	10万〜5000万	法人/個人	2社/注文書	〇
えんナビ	1.2%～2.5%	最短1日	30万〜5000万	法人/個人	2社/3社	〇
トップ・マネジメント	3.5%〜12.5%	最短即日	30万〜3億円	法人/個人	2社/3社	〇
ウィット	2%〜15%	最短2時間	下限・上限なし	法人/個人	2社/3社	〇
PMG	2%〜8%	最短即日	30万〜2億円	法人	2社/3社	〇
SAクラウドファクタリング	2〜9%	最短即日	下限・上限なし	法人/個人	2社間	〇
ラボル	一律10%	最短30分	1万〜上限なし	個人・法人	2社間	〇
みんなのファクタリング	7%〜15%	最短60分	初回上限50万円	法人/個人	2社間	〇
けんせつくん	–	最短2時間	下限・上限なし	建設業者	2社間/注文書	〇
Best Pay	5%〜	最短翌日	100万〜3億円	法人/個人	2社/3社	〇
ジャパンマネジメント	3%〜	最短即日	20万〜5000万	法人/個人	2社/3社	×

※情報収集のタイミングにより、最新の状況と異なる場合があります。

アクティブサポート（QuQuMo）

QuQuMo（ククモ）は、アクティブサポート株式会社が運営する、完全オンライン完結型のファクタリングサービスです。最大の強みは、請求書と通帳のコピーという最小限の書類のみで手続きが完了する簡便性にあります。この効率的なプロセスにより、最短2時間という業界トップクラスのスピードで資金調達を実現します。個人事業主から法人まで利用可能で、買取可能額に制限がないため、少額から大口取引まで幅広く対応できる汎用性の高さが魅力です。手数料は1%からと業界最低水準を謳っており、コスト効率も追求できます。

買取手数料	1%〜14.8%
最短入金	最短2時間
買取可能額	制限なし（上限なし）
2社間ファクタリング	可
3社間ファクタリング	可
必要書類	請求書と通帳のコピーのみ
非対面契約	可（完全オンライン完結）
利用対象者	法人 / 個人事業主
審査通過率	非公開
運営会社	アクティブサポート株式会社
営業時間	－

>>アクティブサポート株式会社のファクタリングサービス（ホームページ）を確認する

ファクタリングのＴＲＹ

ファクタリングのＴＲＹは、最短即日での資金調達に対応するファクタリングサービスです。一般的なファクタリング業者と比較して、審査時に直近2期分の決算書や試算表、売掛金に関する詳細な書類（契約書、発注書、請求書など）の提出が求められる場合があります。これは、単に売掛先の信用力だけでなく、利用者の財務状況や取引の正当性を慎重に確認することで、より信頼性の高い取引を目指していることを示唆しています。緊急で資金が必要な状況において、確実な資金調達をサポートする体制が整っています。

買取手数料	3%～
最短入金	最短即日
買取可能額	10万円～5,000万円
2社間ファクタリング	可
3社間ファクタリング	可
必要書類	請求書・発注が確認できる発注書か契約書、売掛先の住所・連絡先、３か月分の銀行通帳
非対面契約	可
利用対象者	法人 / 個人事業主
審査通過率	－
運営会社	株式会社ＳＫＯ
営業時間	365日24時間受付中

＞＞株式会社ＳＫＯのファクタリングサービス（ホームページ）を確認する

えんナビ

えんナビは、株式会社インターテックが運営するファクタリングサービスであり、24時間年中無休で査定や電話相談を受け付けている点が大きな強みです。これにより、土日や夜間といった急な資金ニーズにも迅速に対応可能な体制を確立しています。最短1時間での資金化が可能であり、買取手数料は2%からと低水準を謳っています。買取可能額は30万円から1億円まで対応し、少額利用を希望する個人事業主にも門戸を開いています。お客様満足度が高く、リピート率が90%以上であることも信頼の証です。

買取手数料	2%〜
最短入金	最短1時間 / 最短1日
買取可能額	30万〜1億円
2社間ファクタリング	可
3社間ファクタリング	可
必要書類	要調査 (書類の負担が少ないと記載あり)
非対面契約	可
利用対象者	法人 / 個人事業主
審査通過率	－
運営会社	株式会社インターテック
営業時間	24時間年中無休で対応（査定受付）

＞＞株式会社インターテックのファクタリングサービス（ホームページ）を確認する

トップ・マネジメント

株式会社トップ・マネジメントは、創業15年の実績とノウハウを持つ老舗ファクタリング会社です。最短即日での資金調達に対応し、買取可能額は30万円から3億円までと高額な取引に対応できる点が大きな特徴です。審査通過率は90%以上という高い実績を誇り、柔軟な審査体制が評価されています。2社間、3社間ファクタリングに加え、見積書・受注書ファクタリングや、独自の2.5社間ファクタリング「電ふぁく」など、幅広い商品ラインナップを提供しており、企業の多様な資金調達ニーズに応えます。

買取手数料	3.5%〜12.5%
最短入金	最短即日
買取可能額	30万〜3億円
2社間ファクタリング	可
3社間ファクタリング	可
必要書類	要調査
非対面契約	可
利用対象者	法人 / 個人事業主
審査通過率	90%以上
運営会社	株式会社トップ・マネジメント
営業時間	10:00〜19:00（土日祝・年末年始を除く）

＞＞株式会社トップ・マネジメントのファクタリングサービス（ホームページ）を確認する

ラボル

ラボル（labol）は、株式会社セレスの子会社である株式会社ラボルが運営する、フリーランス・個人事業主向けに特化した請求書買取サービスです。独自のAI審査システムを導入することで、申し込みから最短30分で入金が可能な即時性を実現しています。手数料は買取額の一律10%と固定されており、透明性が高い点が特徴です。最小1万円から最大100万円までの少額利用に特化しており、決算書や契約書が不要で、本人確認書類、請求書、取引エビデンスのみで手続きが完了する簡便さが最大の魅力です。

買取手数料	一律10%
最短入金	最短30分
買取可能額	最小1万円〜最大100万円 (初回は25万円まで)
2社間ファクタリング	可
3社間ファクタリング	不可
必要書類	免許証などの本人確認書類、請求書、取引を示すエビデンス（メールなど）
非対面契約	可（完全オンライン完結）
利用対象者	フリーランス / 個人事業主
審査通過率	非公開
運営会社	株式会社ラボル
営業時間	24時間365日振込対応